90일 보장 공백 막는 암보험 면책 기간 감액 기간 필수 체크리스트

Q1. 최신 암보험에서 ‘진단비’와 ‘치료비 특약’ 중 무엇이 더 중요하며, 어떻게 설계해야 할까요?

A. 암보험 보장내용의 핵심입니다. 진단비는 치료 기간 중 생활 안정과 간병 자금을 위한 필수 기반이며, 즉각적인 현금 확보에 유리합니다. 하지만 현재의 암 치료는 수술 대신 수억 원대의 고가 신약(표적항암제, 면역항암제 등)을 장기간 사용하는 추세입니다.

핵심 보완: 비급여 치료비 특약의 중요성

수억 원대의 비급여 치료 보장을 위해 진단비와 별개로 항암 방사선·약물치료비 특약이나 다빈치 로봇 수술비 특약 등을 반드시 추가하여 균형 있는 보장 내용을 갖추어야 합니다. 두 보장이 서로를 보완해야 최신 치료 환경에 대응할 수 있습니다.

진단비는 ‘일시적 자금’으로, 치료비 특약은 ‘장기적 치료 지속 가능성’을 위해 중요합니다. 두 가지 모두 최소 5천만 원 이상의 실질적인 보장을 목표로 설계하는 것이 2025년 기준 권장 전략입니다.

Q2. 과거 용종 제거 이력이나 기타 질병으로 인해 암보험 가입 자격이 박탈될 수도 있나요?

A. 고지 의무 기준에 따라 가입 자격이 결정됩니다. 단순 용종 제거 후 양성으로 판정되었다면 일반암 가입에 크게 문제가 되지 않으나, 다음과 같은 5년 이내의 고지 대상 사실이 있다면 심사에 영향을 줍니다.

만약 고지 대상에 해당하더라도 유병자 간편 심사형 상품을 통해 가입 자격을 얻을 수 있습니다. 정확한 심사를 위해서는 사실을 빠짐없이 고지하는 것이 추후 보장내용 분쟁을 막는 유일한 방법입니다.

Q3. 암보험의 90일 면책 기간과 보장 감액 기간은 어떻게 적용되는지, 유사암도 동일한가요?

A. ‘보장 내용’의 효력 시작 시점입니다. 일반암은 가입일로부터 90일 면책 기간이 필수적으로 적용되며, 이 기간 중 진단 시 보험금 지급이 거절됩니다. 더 중요한 것은 90일 이후에도 즉시 100% 보장되는 것이 아니라는 점입니다.

유사암은 대부분 면책 기간이 짧거나 없으며, 감액 기간도 적용하지 않는 상품이 많아 보장이 빠릅니다. 따라서 일반암은 감액 기간까지 고려하여 최소 1년 6개월 이상의 보장 공백이 발생할 수 있으므로, 가입을 결정했다면 서두르는 것이 좋습니다.